Økonomi
Slik blir du rik på en vanlig lønn
Ni konkrete og enkle råd for å bygge en formue.
Dersom du ikke er født inn i en pengesterkt familie eller har en toppjobb med millionlønning, kan det føles vanskelig å få spart unne noen kroner hver måned etter regninger og andre utgifter er blitt betalt.
Så hva er trikset for å kunne forbedre en slunken bankkonto?
Den amerikanske avisen Business Insider har tatt en prat med to forskjellige økonomirådgivere og kommet frem til ni konkrete punkter alle kan benytte for å forbedre sin egen økonomi.
Ifølge David Blaylock og Nancy Butler er det ofte de små utgiftene som skader sparebudsjettet mer enn man kanskje skulle anta.
- Jeg går regelmessig igjennom alle min abonnementer som trekkes fra kontoen min hver måned. Du vil bli overrasket over hvor mange abonnementer mange av oss har og som er ubrukt. Man kan spare betydelige summer hver måned bare ved å se på slike ting, mener Blaylock.
Her er de to rådgivernes beste tips til å forbedre din private økonomi og bygge formue.
1. Endre tankegangen
Etter alle regningene er betalt og skatt trukket i fra, kan lønnskontoen se tom ut, noe som ofte gjør sparing lite attraktivt.
Men for å bygge formue, er det viktig å endre den tankegangen, maner de to rådgiverne. Sparing starter ofte i det små og Blaylock og Butler mener det kan være lurt å innføre fast trekk fra lønnskontoen, så det blir en del av dine faste utgifter.
- De fleste av oss betaler regninger og andre utgifter først, og så sparer penger om det er noe igjen. Det er bakvendt av hvordan det burde gjøres. Du burde spare penger først, så betale regninger og til slutt vurdere om du kan bruke det du har igjen, mener Butler.
Det verste man kan gjøre er å utsette sparingen til «senere».
På den annen side mener ikke rådgiverne at man skal kun leve på vann og brød for å spare mest mulig penger.
- Jeg ber deg ikke sette av 5000 kroner hver måned, men kanskje 500 kroner eller en annen sum du kan ta deg råd til. Vi kan ikke understreke betydningen av å starte i det små, for så raskt mennesker ser resultater har vi en tendens til å gjenta våre handlinger, forteller Blaylock.
2. Sett deg mål
Akkurat som idrettsutøvere er det viktig at du setter deg en finansielt mål. Flere økonomiske rådgivere anbefaler at du setter deg en femårs plan for sparingen din - hvor mye vil du spare og hvordan kan du oppnå det målet.
Et eksempel kan være penger til en ny bil eller kanskje egenkapital til leilighet eller hus.
- Dersom man har sett seg ut et mål, så hjelper det oss å spare, råder Blaylock.
3. Sett mentale grenser
Klarer du å sette grenser for deg selv om hvor mye penger du har lov til å bruke på nye ting?
Hva om du klarer å lære deg selv opp til å ikke bruke flere tusen kroner på klær eller en ny teknologisk duppe-ditt?
Det kan du faktisk. Ved hjelp av begrepet heuristikk kan du lage deg egne tommelregler som gjør at du ikke kaster bort flere hundre unødvendige kroner på ting du ikke trenger.
4. Lev som en virkelig millionær
For mange av oss er det første vi tenker på når vi hører ordet «millionær» store hus og raske biler.
Skal vi tro forskere som har gjort undersøkelser blant USAs rikeste stemmer ikke dette bildet.
Ifølge professor i økonomi og forfatter Thomas J. Stanley lever de fleste amerikanske millionærer veldig sparsommelig, sparer mesteparten av det de tjener og lever under hva lønningsposen deres kanskje skulle tilsi.
En av disse er amerikaneren og millionæren David Sapper. Sammen med sin meglerkone har de en samlet inntekt på nesten tre millioner kroner. Allikevel bruker de kun 15.000 kroner på månedlige utgifter og andre aktiviteter. Ved å spare og investere rundt 90 prosent av inntekten sin, forteller Sapper at han kan pensjonere seg tidlig.
Sappers beste tips er å finne hva du trenger for å føle deg lykkelig og komfortabel, og så holde seg der økonomisk. Selv fikk han en «aha»-opplevelse etter å ha sett en episode av det amerikanske TV-programmet «Cribs».
- Jeg fikk en aha-opplevelse en dag jeg så MTV og rapperen LL Cool J stolt sa «Jeg leaser en Honda Accord for 399 dollar i måneden, mens andre rappere går konkurs».
5. Start å tenke på pensjon tidlig
Er du i midten av tjue eller tredveårene virker nok dagen du skal pensjonere deg til å være lysår unna.
Hvem har vel tid å tenke på pensjon, samtidig som du skal betale studielån, spare penger til leilighet og ha penger til øl?
Dessverre er realiteten slik at jo senere du starter sparingen, jo mer må du sette av for å oppnå samme sum.
Blaylock gir et eksempel på en pensjonskonto med syv prosent i rente. Om du er tretti år og setter av 50 dollar i måneden (296 kroner), vil det bli 56.000 dollar (331.520 kroner) i løpet av 30 år.
Om du venter til du er førti år før du begynner å spare, må du sette av 110 dollar hver måned for å oppnå den samme summen.
6. Få oversikt
Ifølge Blaylock er det sjokkerende få av oss som tar seg tid og ork til å sjekke hva som går ut og inn av kontoen i løpet av en måned.
- Det er sjokkerende få av mine klienter som tar se tid til å se over sine utgifter. Om du ikke vet hvor mye penger du bruker på å spise ute på restaurant hver måned, hvordan kan jeg forvente at du vil endre den utgiften? Du må selv bli din egen økonomisjef, råder eksperten.
7. Kom deg ut av gjeld
De aller fleste av oss vil på et tidspunkt i livet ha gjeld. Sånn er det bare.
Men som Blaylock sier er det forskjell på gjeld. Mens de aller fleste av oss har studielån og huslån, er «dårlig» gjeld kredittkort og forbrukslån med høy rente. Rådgiveren anbefaler alle sine kunder om å få betalt ned slik gjeld raskest mulig og at det burde være første prioritering for alle som vil øke sin egen formue.
- Slik gjeld hindrer deg fra å nå dine andre økonomiske mål, mener Blaylock.
Samtidig kan uhell skje oss alle. Ingen vet når bilen plutselig må på reparasjon og det kan derfor være smart å ha noen penger til uforutsette ting. Derfor råder eksperten deg til å sette halvparten av pengene du hadde tenkt til å betale ned forbruks-gjelden med på en egen konto.
Med andre: i stedet for å betale ned 4000 kroner, setter du 2000 av disse på en egen konto. Ja, det vil ta lenger tid å betale ned den «dårlige» gjelden, men du vil også ha tilgang til et nødfond og vil derfor slippe å låne mer penger til høy rente.
- Jeg sier ofte til kunder at et slikt nødfond er deres forsikring mot å aldri havne i kredittgjeld igjen.
8. Øk inntjeningen
Nå som de fleste sparetiltakene er satt til verks kan det være smart å fokusere på hvordan du kan øke formuen din på andre måter enn å spare inn. Ifølge rådgiver Natalie Taylor betyr ikke en høyere lønn nødvendigvis mer penger i banken.
- Høyere inntekt fører sjeldent til høyere formue ettersom levekostnadene ofte øker, fastslår hun.
Taylor anbefaler derfor å investere pengene etter du har spart på det som kan spares.
Blaylock foreslår å kanskje skaffe seg en biinntekt, gjerne noe du virkelig elsker å gjøre.
- Jeg har en venninne som arbeider som advokat. Hun elsker å reise og nekter å kutte ned på sine reiseutgifter. Derfor har hun en ekstrajobb i en blomsterbutikk i bryllupssesongen. Ettersom hun elsker blomster, ser hun ikke på det som en jobb, forteller Blaylock.
Han anbefaler også alle å se andre mulige ekstrainntekter som utleie.
9. Vurder å profesjonell hjelp
Noen ganger hjelp uten ifra vise seg å lønne seg. Selv om du er i god gang med å kutte kostnader, spare og bruke pengene dine smart, kan det å oppsøke finansiellrådgivning være lurt for å få en bredere perspektiv på ting.
- Mange av oss er ofte for følelsesmessig tilknyttet vår egen økonomi til å kunne ta virkelig gode avgjørelser. Det du må se etter dersom du oppsøker ekstern hjelp, er person som klarer å gi deg en objektiv vurdering av hva du holder på med. Jeg ser på dine finanser på en måte du ikke klarer, siden jeg ikke har noen forhold til dem, forklarer Blaylock.