Drukner du i kredittgjeld?

- Når du først har havnet i kredittkortfellen, er det i grunnen få enkle veier ut av den. Det kan rett og slett hende at du er nødt til sette ned forbruket en stund, til du igjen kan få glede av hele lønnen din.

Det sier Elisabeth Realfsen, redaktør og daglig leder av Finansportalen, en finansiell veiledningstjeneste fra Forbrukerrådet.

Hun mener at en av dine økonomiske hovedprioriteter bør være å aldri la kredittkortrenter bli en del av husholdningsøkonomien din.

- Betal alltid ned hele saldoen på kredittkortfakturaen ved første forfall. Husk at du faktisk låner penger hver gang du "drar kortet".  Det viser seg at mange slett ikke tenker over dette, sier hun.

- Be om hjelp

Glenn Gurrik, privatøkonomisk rådgiver ved Godepenger.no, forstår at det kan være fristende for mange å få vite at man er kredittverdig, og at man dermed får tilbud om penger man ikke egentlig har.

- Det er akkurat det som er viktig å forstå. Du får penger du egentlig ikke har. Dersom man ønsker å betale for noen varer eller tjenester, anbefaler jeg at man sparer til man får råd til å kjøpe det man ønsker. Bruker man likevel kredittkort til kjøp, så er det viktig at man har penger til å betale dette til forfall, sier Gurrik.

Det gjør vondt når kredittkortgjelden sluker lønnen med en eneste gang du får penger fra arbeidsgiveren, og det kan være vanskelig å takle på egenhånd, mener Margrethe Otto Skar.

Hun er økonomiforenkler og gründer av Ditt Motto, en veiledningstjeneste for privatøkonomi.

- Å ha dårlig økonomi eller ikke kontroll på økonomien oppleves skamfullt og flaut. Da er det ekstra vanskelig å be om hjelp. Og man vil jo ikke gå til banken heller. Men be om hjelp!, oppfordrer hun.

Otto Skar forteller at du da kan få satt opp et regnskap og et budsjett og få oversikt over hva du kan prioritere å betale.

- Ta kontakt med kredittorer og forklar saken. De er så utrolig mye mer hyggelig enn du tror. Det er når de ikke har kontakt med deg at de blir vanskelige. Si heller at du ikke har råd enn å sitte med en dårlig smak i munnen fordi du egentlig ikke har råd til kafébesøket eller ferieturen. Jeg lover deg - det er så verdt det!

Nedbetalingsplan steg for steg

Vi spurte de tre ekspertene om deres beste tips til hvordan du skal klare å komme deg ut av kredittkort-gjørma en gang for alle.

Rådene har vi satt sammen i denne planen:

1. Bestem deg for at du skal komme deg ut av denne situasjonen, koste hva det koste vil, og aldri havne i den igjen.

2. Få oversikt over dine inntekter og utgifter. En måte å gjøre dette på, er å lage et regnskap over forbruk og inntekter de siste 6 måneder. Analyser forbruket og se hva du kan gjøre med å få utgiftene ned.

3. Lag så et budsjett over de neste 12 måndene. Skrell ned til et minimum og finn ut hvordan bunnlinjen din ser ut - slik at du vet hvor mye du kan betale til kredittorene.  Dette kan du regne ut via SIFOs referansebudsjett. Gå så inn i nettbanken og sett opp alle regninger til å gå automatisk gjennom autogiro/efaktura.

4. Ha en god kontoplan. Du trenger en brukskonto, regningskonto og sparekonto. Sett alltid lønn/utbetalinger inn på regningskontoen slik at du har penger til å betale regningene dine. Regn ut hvor mye du trenger på brukskontoen per måned. Del det inn i ukesbeløp og gi deg selv lommepenger hver mandag. Da har du alltid penger til regningene når de kommer.

5. Finn ut hvor mye du skylder hver kreditor. Og hvor mye du kan betale ned på det du skylder hver måned. Prioriter de med høyest rente.

6. Ta kontakt med kreditorene for å foreslå en nedbetalingsordning. Be om å få redusert renten og det som har påløpt av renter. Noen gir deg rabatt her, og de aller fleste er greie å ha med å gjøre. Mange tilbydere kan være villige til å fryse rentene i en periode dersom du tar kontakt for en ordning og forklarer den vanskelige situasjonen. Har du  tilstrekkelig sikkerhet  i bolig eller hytte, kan du bake inn kredittkortgjelden i boliglånet ditt. Har du ikke denne muligheten, må du rydde.

7. Sett opp alle avtalene som automatisk trekk (autotrekk) i nettbanken. På rett dato, og med rett beløp, og la det gå automatisk.

8. Øk beløpene på de gjenstående avtalene når en avtale er ferdig nedbetalt. Da går dette raskere.

9. Avslutt og kast kredittkortene du ikke har gjeld på. Ikke finansier kreditt- og forbruksgjelden med ny kreditt.

10. Kontakt flere kredittvurderingselskaper. Sett en kredittsperre for deg selv.

11. Sjekk ut om du har noe av verdi du kan selge. Kanskje har du brukte møbler, leker, sykler, ski, antikviteter og annet som kan selges.

12. Når all kredittgjeld er nedbetalt, juster budsjettet og begynn å spare på sparekonto. Opprett bufferkonto og begynn å spare på den også. En bufferkonto skal ha cirka 3 månedslønner stående, og er til bruk når noe uventet skjer. Sparekontoen bruker du til moro og gøy!

Full kontroll i hverdagen

Nå har du fått en plan å følge slik at du skal klare å betale ned all kredittgjeld og bygge deg opp en ny og god sparebuffer.

Ekspertene er enige om at neste steg på veien handler om å ha full kontroll på økonomien i hverdagen.

- For mange er det mye å tjene, både økonomisk og helsemessig, på å endre vaner, sier Realfsen.

Her er noen av eksemplene hennes:

• Kutter du ut å kjøpe kaffe ute, sparer du fort en tusenlapp i måneden.
• Kan du kutte røyken, er det både to og tre tusenlapper å spare.
• Kutt ut småhandling og gå aldri i butikken når du er sulten.
• Planlagte innkjøp av sunn mat på tilbud, kan også gi tusenlapper i innsparing.
• Er butikken noen kilometer unna, kan du sykle eller gå i stedet for å ta bilen, og trenger du egentlig bil?
• Man kan ta mye taxi og kollektivtransport og likevel spare penger sammenlignet med å kjøre egen bil.

Otto Skar mener at du rett og slett må fokusere på å betale ned kredittkortgjelden hver eneste måned.

- Ha kun ett kort, så øker ikke gjelden for mye. Unngå å kjøpe ting på avbetaling, prøv heller å spare. Klarer du ikke å håndtere dette, bør du faktisk ikke ha kredittkort, sier hun.

Otto Skar mener at det mest sannsynlig er vanskelig å betale ned en stor kredittkortgjeld fordi du ikke har oversikt over inntekter og utgifter.

- Det krever litt arbeid, men det er så verdt det! Det er utrolig hvor mye mer du får ut av pengene dine når du har kontroll på økonomien. Det er nesten magisk!