Permittert og redd for privatøkonomien:
Sjekk dette - og få kontroll over økonomien
Her er tips til hvordan du får oversikt.
Det er dramatiske tider. Noen snakker om den verste hendelsen i fredstid. Børsene stuper, finansmarkedene skjelver og permitteringene rammer stadig flere.
Det skaper naturlig nok usikkerhet hos de fleste, kanskje mest hos dem som allerede er permitterte. Men også de som fortsatt har en jobb å gå til, kjenner på usikkerheten. Hva om jeg blir rammet? Hvordan går det med økonomien min? Hva skal jeg gjøre for å sikre meg best mulig gjennom denne krisen?
Når det gjelder den daglige økonomien, er forbrukerøkonomene i DNB, Danske Bank, Nordea og Sparebank 1 samstemte: Skaff deg oversikt over økonomien din!
- Hva bruker du penger på, hva kan prutes og hva kan kuttes. Se gjennom kontoutskriften – de aller fleste har mye de kan kutte og ofte kan dette være nok til å komme seg gjennom situasjonen», er rådet fra forbrukerøkonom i Danske Bank, Cecilie Tvetenstrand.
- Jeg anbefaler alle til å ta en skikkelig vårrengjøring i økonomien sin, råder forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB.
Avdragsfrihet på lånet
Selv om bankene setter ned renten, vil det likevel ikke gjøre den store forskjellen på de månedlige lånekostnadene dine. Delvis fordi renten allerede var lav, men først og fremst fordi det er avdragene som er den største posten.
- Flere banker imøtekommer nå behovet for avdragsfrihet. Ta kontakt med banken din og søk avdragsfrihet på boliglånet ditt. Dette kan du enkelt gjøre elektronisk på bankens hjemmeside, er anbefalingene fra forbrukerøkonom Derya Incedursun i Nordea.
Men dersom du har økonomi til å fortsette å betale ned på lånet ditt, mener hun du bør gjøre det. Eventuelt kan du justere størrelsen på avdraget.
Incedursun råder også til å samle eventuelle smålån i ett, større lån. Det vil gi deg bedre oversikt, færre gebyrer og kanskje mulighet for lavere rente og bedre betingelser.
Les også: Bryllupet ble et korona-mareritt
Utsett studielånet
Mange har studielån, og det løper ubønnhørlig. Innbetalingen til Lånekassen kan imidlertid utsettes, og det opp til 36 ganger ifølge Sandmæl.
Og ifølge Lånekassen trenger du ikke begrunne søknaden om utsettelse. Elektronisk søknadsskjema finner du på Lånekassens hjemmeside.
Du kan i noen tilfeller også få slettet rentene i Lånekassen. «Dette gjelder for eksempel hvis du er syk, arbeidsledig eller i en annen situasjon som gir rett til å få slettet renter.», skriver de på sine nettsider.
Kutt forbruk og utgifter
Et annet råd som går igjen hos forbrukerøkonomene er å gå gjennom utgiftene og se om det er noen som kan kuttes midlertidig.
- Gå gjennom forbruk og utgifter og se hva du kan kutte ned og hva du kan kutte ut. Når du vet at inntektene vil gå ned, bør du starte denne gjennomgangen med en gang, råder forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank 1.
Tvetenstrand trekker blant annet frem strømmetjenester og abonnement som ikke brukes og som eventuelt kan kuttes. Hun råder også til å sjekke om man kan forhandle billigere avtaler på strøm og forsikringer.
Og dersom du har regninger som forfaller, er rådet fra Sandmæl å kontakte leverandøren/kreditor og be om utsettelse.
– La ikke regningene hope seg opp! er hennes klare anbefaling.
Les også: Slik kan sommeren din bli med koronaviruset
Fond og aksjer
Mange har sparepengene sine plassert i fond og aksjer, og ser pengene forsvinne ned i det store børssynkehullet.
Førsteamanuensis Espen Henriksen ved Handelshøyskolen BI råder deg til å konsentrere deg om å revurdere evnen din til å bære aksjerisiko, og ber deg stille deg selv tre spørsmål:
1. Hvordan vil pandemien antakelig påvirke min økonomi?
2. Om epidemien blir mer alvorlig enn vi tror i dag, vil jeg få økonomiske problemer?
3. Kanskje viktigst, vil mine problemer bli større eller mindre enn de fleste andres?
- Om svarene på disse spørsmålene er "i stor grad", "ja" og "ja", så har du antakelig fått relativt mindre risikobærende evne enn andre og det kan være et argument for å selge aksjer. Om det nå er større sannsynlighet for at du mister jobben om virusepidemien blir enda verre enn vi tror nå, så ønsker du ikke å tape sparepengene dine samtidig, skriver han i en e-post.
Dersom du derimot svarer motsatt på spørsmålene, mener Henriksen det vil være et argument for å laste opp med fond og aksjer.
Henriksen tror det generelt vil være fåfengt å bruke energi på å utkonkurrere de tusner på tusner av andre som forsøker å finne ut om markedet skal opp eller ned. Han anbefaler heller å bruke tiden på å tenke gjennom det ingen andre tenker på for deg, nemlig hvordan nyheter fremover om pandemien eller oljeprisen vil påvirke økonomien din. Det som er særlig viktig er hvordan nyheter vil påvirke deg relativt til andre.
- Hvis du jobber som for eksempel intensivsykepleier eller på apotek, så vil dårlige nyheter om pandemien sannsynligvis være gode nyheter for privatøkonomien din. Da har du antakelig fått større evne til å bære aksjerisiko, og du bør vurdere å kjøpe aksjer. Men om du for eksempel eier en restaurant eller en frisørsalong, så vil dårlige nyheter om pandemien antakelig også være dårlige nyheter for privatøkonomien din og du bør vurdere å selge aksjer.
I tillegg vil også andre forhold spille inn.
- Hvis noen har store, nært forestående forpliktelser som de hadde planlagt å benytte aksjeporteføljen som en delbetaling for, som for eksempel en leilighet eller en hytte, kan det antakelig være fornuftig å selge hele eller deler av aksjeporteføljen, sier han.
Les også: Professorens råd til foreldre som må være hjemme
Hva med pensjonen bedriften sparer for meg?
Nærmest alle som er ansatt i det private næringsliv er omfattet av det som heter Obligatorisk tjenestepensjon (OTP), og som oftest dreier dette seg om såkalt innskuddspensjon. Det betyr at arbeidsgiveren din setter inn et fast, månedlig beløp på en pensjonskonto. Og så er det ditt ansvar å skape best mulig avkastning på det innskutte beløpet.
Men hva skal du gjøre i disse tider? Du vil jo ikke at pensjonen din skal krympe. For deg som har lenge igjen til pensjonsalder, er det ingen grunn til å foreta seg noe som helst.
For den som nærmer seg pensjonsalder, kan det ifølge Henriksen være fornuftig å vurdere å redusere aksjeandelen i innskuddspensjonen.
- Dette er det tradisjonelle rådet om å redusere aksjeandelen med alderen.
Med økt forventet levealder er imidlertid ikke alder det eneste forholdet som du bør vurderer innskuddspensjonen din opp mot.
- Dagens 65-åringer kan forvente å leve omtrent 20 år til, og mange av dem ønsker antakelig også å etterlate arv. Det kan derfor være gode grunner for fortsatt å holde en høy aksjeandel ved 65, utdyper Henriksen.
Begrenset betydning
Gundersen ser heller ingen grunn til å forhaste seg med å redusere aksjeandelen i innskuddspensjonen som følge av det som skjer nå.
– Uansett når du skal pensjonere deg, vil innskuddspensjonen vare i minst ti år og minst frem til du er 77 år. Det vil si at den pensjonskapitalen som er plassert i aksjer har mange år på seg til å hente seg inn og vokse, selv om det er kort tid til du skal du pensjonerer deg, legger han til, og utdyper samtidig:
- De aller fleste har flere ulike pensjonskilder som ikke er påvirket av aksjekursfallet, som folketrygden, AFP og fripoliser fra tidligere ytelsespensjoner. Da tenker jeg at det er helt greit om noe av pensjonssparingen er i aksjefond. I sum vil kursfallet vi opplever nå ha begrenset betydning for den samlede pensjon som hver enkelt får.
Les også: Redd for Korona? Anmeld naboens barn
Automatisk nedtrapping
For de som har innskuddspensjon gjennom sin arbeidsgiver, ligger det allerede en automatisk nedtrapping av aksjeandelen i sparingen.
– Det betyr at for hvert år det nærmer seg at du skal gå av med pensjon vil en del av aksjeandelen i fondet selges ut og erstattes med tryggere rentepapirer. På denne måten sikrer pensjonsselskapene pensjonskapitalen din i stor grad for deg, forklarer Tvetenstrand.
Noen vil kanskje tenke at de vil gå inn og skru aksjeandelen helt i null, i den hensikt å trygge pensjonsmidlene mest mulig.
Det man ifølge Tvetenstrand da skal være klar over, er at en nulling av aksjeandelen vil medføre at du mister muligheten til å få aksjer på billigsalg, og deretter igjen kan gå glipp av oppgangen i aksjemarkedet.